銀行信貸業務全流程法律風險培訓課綱(線上12小時)

一、【課程背景】

當前國內經濟增速放緩，受信人及擔保人信用風險高企，千方百計拖延還款或擺脫擔保責任，導致不良貸款增加，信貸風險呈不斷增大的趨勢。

二、【授課時長】

根據需求選擇內容和設計案例，本課程課時為線上12小時，內容包含《合同法》、《擔保法》、《物權法》、《婚姻法》、《繼承法》、《公司法》、《民法總則》、最高法院《九民紀要》等法律法規內容。

三、【課程收益】

張緒才老師根據多年銀行和金融法律業務實踐，通過與金融、司法等有關部門和人員調研交流，開發出本課程，對信貸業務中主要的法律風險點，以案例的形式展現出來，并舉一反三、融匯貫通，讓業務人員增強風險意識，掌握法律實務知識和技能，提高業務能力和水平，避免業務風險和從業人員的職業道德風險。

四、【授課對象】

商業銀行、小額貸款公司、擔保公司等金融機構從業人員。

五、【課程特色】

1、獨特的專業優勢：法律功底深厚、實踐經驗豐富，法律培訓針對性、實操性強。

2、獨特的講課技能和風格：最大特點是不講理論講案例，不講術語講白話，理論案例化、案例故事化、事故情節化、情節實戰化，注重細節實操、絕招制勝；對課件及案例進行精心設計，邏輯嚴密，構思巧妙，把法律知識融入到生活社會現象；講課風格生動風趣，寓教于樂；講解法律深入淺出、通俗易懂，讓學員聽得懂、愿意聽；綜合運用文字、圖片、影音、互動等方式，充分調動學員的積極參與互動、現場理解感悟，課堂氣氛輕松活潑，擺脫了純講理論的刻板模式，取得了較好的效果。

六、【課程大綱】

第一章節（3小時）

第一部分 信貸業務為什么會產生不良？

一、信貸風險的本質是合同風險！——法律法規與信貸流程相融合

——借款合同、擔保合同，合同是信貸這棵“樹”的主干，擔保法、物權法、公司法、婚姻法、繼承法、民法總則等法律法規是支干，從系統性上剖析法律風險點和防范措施，使學員明白在哪個階段有哪些風險點，及早采取防范措施，更有針對性和實操性

二、思考討論：銀行信貸最大的風險是什么？——貸款不能按時足額收回怎么辦？

1、為什么不還？有哪些風險因素？——還款意愿和還款能力

2、為什么會發生訴訟？——非訴清收效果如何？

3、訴訟能打得贏嗎？有哪些風險因素？——合同效力、有無證據和證據效力、訴訟時效和擔保期間等。

4、打贏訴訟能拿到錢嗎？有哪些風險因素？——有無財產可供執行？能否執行？擔保權與其它權利是否沖突？有無行使合同權利？

案例分析：權利沖突，狹路相逢勇者勝？——抵押權與在建工程價款優先受償權的對抗

爭議焦點：1、抵押權能否對抗建設工程款優先受償權？

2、建設工程優先權能否及于土地使用權？

案例啟示：銀行三次敗訴、抵押權喪失的原因與防范對策

第二部分 防范信貸業務法律風險的兵法策略

一、以終為始——信貸風險總是在清收貸款時集中暴露，卻已無法挽救！所以，在受理業務時就應防范了！

案例分析：

二、以戰止戰——貸戶為什么不還款？——違 約 成 本！讓貸戶早知道違約成本是關鍵！

第三部分 信貸流程與合同各環節風險點

一、信貸流程風險防范的四大步——哪個環節最重要？哪個環節最難？認識誤區在哪里？

1、借款合同簽訂—事前防范

2、借款合同擔保—擔保防范

3、借款合同履行—事中控制

4、借款合同訴訟—事后救濟

二、與貸款流程相對應的合同各環節的法律風險點

（一）合同的簽訂、成立和生效

1、貸前調查、貸中審查的合規風險——法律合規是前提和關鍵！

案例分析：僅憑3家皮包公司，騙取6家銀行29筆貸款高達5.5億元，從國家公章公文到交易合同都是假的！

案例分析：借款人構成騙取貸款罪，保證合同是否有效？

案例分析：虛構基礎交易上形成的主債權，是否影響保證責任的承擔？

2、借款及擔保合同法律主體的審查

案例分析：張冠李戴太奇葩，貸款難收嘗苦果

案例分析：私營醫院、學校、幼兒園的財產能設定抵押嗎？

案例分析：保證或擔保的紅黃綠燈“交通規則”

案例分析：公司保證人“變臉”，風險如何防范？

案例分析：銀行未盡職審查擔保物真實性，是否擔責？

3、公司法定代表人越權擔保時合同效力的認定規則——最高法院《九民紀要》

4、夫妻一方借款或擔保，能否推定為共同債務？——最高法院夫妻共同債務認定規則

5、借款合同及擔保合同的效力認定

案例分析：保證合同無效，責任如何承擔？

案例分析：保證負責收回借款=保證擔保嗎？

案例分析：銀行被騙貸600萬元，騙子改造儲油罐結構“空罐”做質押

案例分析：應收賬款質押后債權轉讓，質權能否實現？

6、保證金質押相關法律風險          

（1）保證金質押的性質？動產質押還是權利質押？          

（2）實踐中的常見保證金類型有哪些？          

（3）如何應對法院凍結保證金賬戶？

（4）商業銀行保證金被法院扣劃的法律風險防范及應對          

（5）保證金質押生效的核心條件——特定化+移交占有          

（6）保證金保證金質押賬戶的金額是否能浮動？

（7）銀行能否通過直接扣劃的方式行使保證金質權？  

第二章節（3小時）

（二）合同的權利義務——合同約定的風險提示——風險防范必須想在前頭，以終為始！

1、借新還舊和貸款展期的法律風險——合同約定、擔保責任及手續辦理的法律風險控制

案例分析：借新還舊，想說愛你不容易！

案例分析：借款屬于“還舊借新”不構成“借新還舊”， 并未損害保證人的利益

案例分析：銀行更換貸款憑證新貸款并未實際貸出，其真實用途為“借新還舊”，以貸還貸

案例分析：銀行對抵押人隱瞞借新還舊事實，抵押人可參照保證人免責規定主張免責

2、合同中擔保權實現順序的法律風險——提前約定是關鍵，如何約定才有效？

案例分析：人保物保“兩碗飯”，想吃哪碗吃哪碗？

3、格式合同的風險點——不利解釋規則和免責無效規則、提示注意義務

案例分析：各地法院生效判決對格式條款的效力認定規則——很多銀行掉進格式條款的“坑”里了！

案例分析：格式條款未釋明，放棄抵押權，保證擔責否？

3、抵押權與其它權利的沖突風險與防范

案例分析：抵押VS租賃，誰會贏？

問題討論

（1）法律對租賃權有何特殊規定？

（2）抵押權和租賃權誰優先？

（3）本案中為何會出現租賃在先的情況？

（4）該銀行的抵押物能否順利處置變現？

（5）銀行不認可租賃事實，如何推翻？本案能否推翻？

（6）銀行如何防范抵押與租賃權利沖突的風險？

（7）第三人主張抵押權所有權怎么辦？—善意抵押權運用策略

案例分析：最高本金余額與最高債權余額，優先受償權怎么算？

案例分析：主債權合同變更是否必然導致保證人脫保？

第三章節（3小時）

（三）合同的履行——證據！證據！證據！重要的事情說三遍！

1、檢查預警

案例分析：

2、催收施壓——如何提升借款人的還款意愿？——以戰止戰，提升和告知違約成本！

（1）如果借款人違約不還款，法院有哪些懲戒措施？

（2）施加壓力提升還款意愿的原因和邏輯是什么？——非訴清收和訴訟執行難選哪個？

3、訴訟準備：證據、訴訟時效、合同權利

4、維護期間時效，莫讓權利“睡覺”

（1）訴訟時效

（2）保證期間

（3）保證訴訟時效

（4）抵押權行使期間

案例分析：如何維護權利的“保質期”？——訴訟時效和保證期間

討論：保證期間是否超過？保證責任是否免除？超過保證期如何補救？  

案例分析:銀行中斷訴訟時效的方式不當——敗訴！

案例分析：銀行未能證明在訴訟時效期間內主張權利——敗訴！

案例分析：未經授權或指定的公司前臺簽收能否視為有效送達？

5、債務人下落不明情況下公告送達的條件

6、如何解決送達難問題？——送達確認書示范文本

7、最高額保證的法律風險

（1）如何理解最高額保證擔保中的決算期、最高限額、清償期？          

（2）最高額保證如何約定最高限額？          

（3）最高額保證如何約定保證期間？

（4）最高額保證保證期間與債務履行期限的關系          

（5）借款到期日已經超過最高額保證約定的債權發生期間， 是否在最高額保證擔保范圍內？            

（6）貸款被宣布提前到期，最高額保證人是否應負擔保責任？

8、最高額抵押的法律風險

案例分析：抵押物被保全查封，后續放款能否優先受償？

案例分析：法院將案涉設備抵償給農發行是否侵害農信社的抵押優先受償權。

案例分析：銀行能否就其與公司簽訂的抵押合同約定的抵押物優先受償？

第四章節（3小時）

（四）合同權利的救濟——證據！時效！程序！

1、不安抗辯權的行使法律風險

案例分析：銀行不按約放款，是否承擔違約責任？

2、行使抵銷權

案例分析：近水樓臺先得月

3、行使代位權

案例分析：乾隆討債

4、行使撤銷權

案例分析：

5、借助司法力量清收——司法“輕騎兵”

（1）申請支付令

（2）申請法院強制執行經公證的債權文書

（3）通過特別程序實現擔保物權

（4）以物抵債

6、訴訟執行流程與技巧策略

案例分析：貸款被宣布提前到期，最高額保證人應負擔保責任

案例分析：抵押物因非法集資案被查封，如何清收?

案例分析:多筆借款未逐一對應多份最高額擔保合同時,要求擔保人承擔責任的條件

案例分析：債務人“改頭換面”，如何追加或變更被執行人？

案例分析：新設立公司應否對原公司債務承擔清償責任？

7、執行程序中租賃權的認定與處理

8、借款人或擔保人死亡，繼承人是否承擔債務？        

注：以上內容為正課內容，在案例剖析中舉一反三、融匯貫通，加入與之關聯的法律知識和實踐操作內容，內容可根據需求作適當調整。